Tijdelijk minder pensioenpremie betalen om meer geld over te houden, bijvoorbeeld voor een hypotheek, kan een oplossing zijn voor jonge starters op de woningmarkt. Verschillende politieke partijen, waaronder D66, willen werknemers deze keuze geven. Volgens een onderzoek van de Amsterdam School of Real Estate (ASRE) is het geen aantrekkelijke optie. Dat schrijft het FD.
Onderzoek
De onderzoekers van ASRE en pensioenadviseur Ortec bekeken de gevolgen van de keuze om vroeg in je carrière langere tijd geen pensioenpremie te betalen en die extra financiële ruimte te gebruiken voor het betalen van de hypotheek. Hun conclusie is dat het relatief kleine voordeel van lagere woonlasten niet opweegt tegen het grotere nadeel van een lager inkomen na pensionering.
Weinig keuzevrijheid
Nederland kent weinig keuzevrijheid bij pensioenen. De meeste werknemers betalen verplicht elke maand pensioenpremie. Als mensen dan met pensioen gaan, krijgen zij daar levenslange pensioenuitkering voor terug. Een pauze in deze premie of een bedrag opnemen uit je pensioen, is in Nederland nu nog niet mogelijk.
Behoefte aan flexibel pensioen
Er is wel behoefte aan zo’n flexibel pensioen. Vier op de tien Nederlanders wil de mogelijkheid om tijdelijk geen pensioenpremie te betalen, bleek vorig jaar uit een studie van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Onder deelnemers van grote pensioenfondsen, zoals het ABP, zou de helft graag een bedrag ineens willen opnemen (lump sum).
Lump sum
Minister Wouter Koolmees van Sociale Zaken komt binnen een maand met de uitkomsten van een eigen onderzoek naar de optie voor de opname van een lump sum. Later dit jaar stuurt hij een wetsvoorstel naar de Kamer dat het opnemen van een groot pensioenbedrag mogelijk maakt. Dat mag niet meer dan 10 procent van het totale pensioen zijn én het mag pas bij pensionering. Zo moet worden voorkomen dat mensen te weinig pensioen overhouden. Of Koolmees ook mogelijk gaat maken dat het betalen van pensioenpremie tijdelijk wordt stilgezet, is nog onzeker.
6 procent meer inkomen
De pensioenpremie is een groot deel van de loonkosten, doorgaans 10 tot 20 procent. Als dit bedrag tijdelijk aan het salaris wordt toegevoegd, gaan mensen er aanzienlijk op vooruit. De extra ruimte zou starters kunnen helpen een koophuis te betalen. Wie een huis koopt en meteen tien jaar de premie gebruikt om de hypotheek te betalen, houdt dertig jaar lang 6 procent meer inkomen over. Maar daar staat een 15 procent lager inkomen na pensioen tegenover. De onderzoekers van ASRE denken dat ‘gezien het grote verschil tussen winst nu en kosten later’ het inzetten van pensioenpremie voor de hypotheek niet interessant is.
Afrekenen met de fiscus
Daar komt bij dat pensioenpremies onbelast zijn, maar dat als het bedrag bovenop het salaris komt, er wel moet worden afgerekend met de fiscus. Het hogere netto-inkomen levert bovendien geen hogere hypotheek op. De bank moet namelijk bij vaststelling van de hoogte van de hypotheek rekening houden dat het verwachte pensioen daalt.
